2023. Am 28. Juni 2011 legte die Europäische Kommission Vorschläge vor, um den Zahlungsverkehr und den Finanzsektor im weiteren Sinne in das digitale Zeitalter zu bringen. Diese Vorschläge sehen sowohl eine Änderung und Modernisierung der PSD2 vor, die zur PSD3 wird, als auch die Einführung der Verordnung über Zahlungsdienste (PSR).

Die PSD3 wird breiter angelegt sein als die PSD2 und die meisten ihrer Elemente abdecken (z.B. Transparenz, Haftung, offenes Bankwesen). Sie wird jedoch umfangreichere Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA) stellen als die PSD2 und strengere Regeln für den Zugang zu Zahlungssystemen und Kontoinformationen festlegen. Dies wird eine Schlüsselrolle beim Schutz von Zahlungstransaktionen und bei der Bekämpfung von Zahlungsbetrug spielen.

Die PSD3 wird ein offeneres Bankwesen ermöglichen, was die Wettbewerbschancen der Zahlungsdienstleister gegenüber den Banken verbessert und die Palette der Dienstleistungen, die Zahlungsdienstleister anbieten können, vergrößert und damit ihr Umsatzpotenzial erhöht. Es ist erwähnenswert, dass die regulatorische Unterscheidung zwischen E-Geld-Instituten und Finanzinstituten abgeschafft werden soll.

Die wichtigsten Bereiche der vorgeschlagenen PSD3-Richtlinie werden sein:

( 1 ) Rechtlicher Rahmen für den Zugang zu Finanzdaten

Eine der wichtigsten Bestimmungen des Vorschlags ist, dass Verbraucher ihre Daten mit Dienstleistern (z.B. mit anderen Finanzinstituten oder Fintech-Unternehmen) teilen können, damit diese moderne Online-Dienste anbieten können, die ihnen bei ihren persönlichen Finanzen helfen. Um dies zu erreichen, müssen die Dienstleister eine spezielle Online-Plattform einrichten:

• Auf der einen Seite können die Verbraucher auf dem Dashboard ausdrücklich ihre Zustimmung zur Weitergabe ihrer Daten geben,
• Auf der anderen Seite müssen die Daten den Partnern über die entwickelte Schnittstelle zur Verfügung gestellt werden,
• Drittens muss er auch sicherstellen, dass der Verbraucher die gemeinsam genutzten Daten jederzeit einsehen und seine Zustimmung verwalten kann.

( 2 ) Betrugsprävention

Die Zahlungsdienstleister werden in der Lage sein, Informationen über Betrug untereinander auszutauschen, die Regeln für eine starke Kundenauthentifizierung werden verschärft, der Name und die IBAN-Nummer des begünstigten Kontoinhabers müssen bei Überweisungen verifiziert werden, und die Erstattungsrechte für Betrugsopfer werden erweitert.

( 3 ) Steigende Marktchancen für Zahlungsdienstleister

Der Vorschlag besagt, dass Zahlungsdienstleister bestimmte regulierte Bereiche außerhalb der in der PSD2-Richtlinie festgelegten Tätigkeiten betreten dürfen, wie z.B. den Betrieb von Zahlungssystemen, aber die Bearbeitung von Kundeneinlagen bleibt eine verbotene Tätigkeit.

( 4 ) Fertigstellung des offenen Bankverkehrs

Der Umfang der Konten, die der Verpflichtung zum offenen Zugang unterliegen, wird auf alle Konten ausgeweitet, die in der Lage sind, tägliche Zahlungstransaktionen durchzuführen, d.h. Geld zu senden und zu empfangen – zu denen die Banken den PISP- und AISP-Anbietern Zugang gewähren müssen.

( 5 ) Regulatorische Einstufung des BNPL-Dienstes

Im Rahmen des Pakets von Vorschlägen wird BNPL nicht als Zahlungsdienst angesehen.

( 6 ) Möglichkeit, bei Einzelhändlern Bargeld abzuheben

Einzelhändler können ihren Kunden in Geschäften Bargeldabhebungsmöglichkeiten anbieten, ohne dass sie dafür eine besondere Genehmigung oder einen Vertrag mit einer Bank benötigen. Sie müssen ihre Kunden jedoch im Voraus über die Bedingungen für diese Möglichkeiten informieren und können eine Servicegebühr erheben.

( 7 ) Vereinfachung der Gesetzgebung

Der Vorschlag wird E-Geld-Institute und Zahlungsdienstleister unter ein einziges Regulierungspaket und eine einzige Regulierungsstruktur stellen.